步骤（同步顺序执行）	耗时	是否可并行	是否可异步
1. 渠道鉴权 & 签约	100~300 ms	✘	✔
2. 风控模型（规则 + 评分卡）	200~600 ms	✔（多模型）	✔
3. 账户系统校验余额	50 ms	✔（多账户）	✔
4. 资金渠道扣款（微信/支付宝/银行卡）	300 ms~2 s	✔（多通道）	✔
5. 记账 & 账单状态更新	30 ms	✘	✔
6. 短信 / 推送 / 积分	50 ms	✔	✔

1. 降低 RT：把 ②③④ 并行跑，接口 RT 从 2 s→300 ms

2. 提高吞吐量：MQ 削峰，还款高峰 1 w/s→平滑 2 k/s

3. 容错 & 可回滚：任何子任务失败，走「补偿队列」冲正，保证 T+0 账务最终一致

4. 渠道多活：并行调用微信、支付宝、银联，先返回成功的渠道，其余自动取消，成功率 99.9%→99.99%

实现骨架（Spring Cloud）

// 1. 接口立即返回「受理成功」
@PostMapping("/repay")
public ApiResp<Long> repay(@RequestBody RepayDTO dto){
    long taskId = idWorker.nextId();
    repayProducer.send("repay.topic", taskId, dto); // 异步落库
    return ApiResp.accept(taskId);  
}

// 2. 并行编排（CompletableFuture + 线程池）
@Component
public class RepayTaskService {
    @Async("channelThreadPool") 
    public CompletableFuture<ChannelResult> channelPay(RepayDTO dto){ ... }
    
    @Async("riskThreadPool")
    public CompletableFuture<RiskResult> riskCheck(RepayDTO dto){ ... }

    public void consume(RepayTask task){
        CompletableFuture.allOf(
            channelPay(task), riskCheck(task)
        ).thenAccept(v -> {
            if (allSuccess(v)) updateBillPaid(task);
            else repayCompensateProducer.send(task); // 补偿
        });
    }
}